EL SOBREENDEUDAMIENTO DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLAS

RESUMEN DE PRENSA
Campaña 2001-2002

PRESENTACION

El pasado 26 de noviembre, el Consejo de Mercado Interior, Consumidores y Turismo de la Unión Europea, adoptó una resolución relativa al sobreendedudamiento de los hogares, en la que se insta a los Estados miembros a cooperar en la investigación de este fenómeno , para hacer un seguimiento de su evolución y adoptar medidas para la prevención .

Ciertamente, el sobreendeudamiento de los consumidores es una de las situaciones que más preocupa en el ámbito de la Unión Europea y prevenirlo se ha convertido en una de las líneas prioritarias de la política de defensa de los usuarios para los próximos años.

Uno de los primeros obstáculos para avanzar en ese objetivo de protección de defensa de los ciudadanos es la ausencia de estadísticas armonizadas. Y en el origen de este hecho se encuentra la disparidad de definiciones de lo que es y no es sobreendeudamiento . Para aquellos que obtienen más ventajas con el endeudamiento progresivo de los ciudadanos, el sobreendeudamiento se mediría por el porcentaje de renta comprometida en créditos. Según esta premisa, sólo cuando se alcanzase el 70% de los ingresos mensuales destinados a pagar deudas, sería cuando podría hablarse de sobreendeudamiento.

Este confusionismo sobre el concepto de sobreendeudamiento, favorece que las estadísticas oficiales oculten la magnitud del problema e impidan, al no reflejar ni el verdadero alcance del problema ni sus causas últimas, que se adopten medidas concretas y eficaces de protección de los consumidores.

Para contribuir a solucionar este estado de cosas, la Confederación Española de Organizaciones de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios (CEACCU) ha elaborado el estudio “El sobreendeudamiento de las familias españolas” , en el que se interpretan críticamente las estadísticas económicas disponibles, se analiza jurídicamente el fenómeno y se ofrece un estudio sociológico basado en el grupo de discusión y en la entrevista en profundidad que permita un acercamiento al fenómeno y a sus causas.

El informe “El sobreendeudamiento de las familias españolas” forma parte de la CAMPAÑA PARA LA PREVENCIÓN DEL SOBREENDEUDAMIENTO que CEACCU está realizando a través de sus cuarenta y seis Asociaciones Provinciales e incluye, entre otras actividades como la realización de Jornadas y Seminarios, la difusión del folleto práctico “Cómo prevenir el sobreendeudamiento” .

RESUMEN DEL INFORME

A la hora de abordar el sobreendeudamiento, CEACCU parte de la base que lo adecuado es hablar de “endeudamiento sostenible e insostenible a corto, medio o largo plazo”. Para CEACCU, el sobreendeudamiento constituiría una incapacidad sostenida para hacer frente a las obligaciones mensuales de pago de deudas y a los gastos mensuales corrientes .

Una situación de endeudamiento o sobreendeudamiento llevada a su máxima expresión, la insolvencia, sea por causas imprevistas, o resultantes de una mala planificación, o por carencia de información, aísla y daña casi irreparablemente al consumidor.

I. Indicadores Económicos

Si bien no existe una definición unívoca del término sobreendeudamiento, no debemos desestimar la importancia de los indicadores económicos disponibles, puesto que es lógico inferir que los niveles de sobreendeudamiento crecen o disminuyen de manera paralela a los de endeudamiento, por ser parte del mismo fenómeno.

1. Crédito por finalidades al sector privado [cuadro pg. 23]

Esta estadística del Banco de España recoge la evolución del crédito al sector privado en nuestro país durante los últimos 17 años.

Lo más significativo de esta evolución es el espectacular crecimiento de la cantidad total de millones de euros, que pasan de 85.421 en 1983, a 201.753 en el año 2000 .

Los créditos concedidos para la adquisición de bienes de consumo pasan de representar el 2,06% del total del crédito a representar el 9%. O lo que es lo mismo ha pasado de 1.766 millones de euros en 1983, a 18.161 en el 2000.

Los créditos concedidos para la adqusición de viviendas, por su parte han pasado de 6.567 millones de euros en 1983 a 140.062 en el año 2000.

2. Deuda de las familias españolas en relación al PIB [cuadro pg. 24]

La Contabilidad Nacional recoge un aumento sostenido del porcentaje del PIB que representa el crédito a las familias.

Mientras que en 1995 los préstamos a las familias suponían el 31,9 % del Producto Interior Bruto, en el 2001 ha alcanzado el 49,0%. Es decir que en escasos seis años los préstamos a las familias como porcentaje del PIB han aumentado más de 17 puntos .

3. Ratio de endeudamiento por países. % de Renta Bruta Disponible. [cuadro pg. 24]

En España, el endeudamiento familiar como porcentaje de la renta disponible bruta ha pasado de representar el 50%, a representar el 66% en el 2001.

Desde el punto de vista de la familia esta tasa significa que el 66% de los ingresos familiares están destinados al pago de deudas en forma de cuotas mensuales .

En la comparación por países el resultado es preocupante, puesto que el endeudamiento de las familias españolas está ahora en línea con la de los países más estables de la UEM.

4. Deuda de las familias españolas en relación al PIB [cuadro pg. 25]

La evolución del préstamo a las familias en relación al PIB refleja una diferencia de 17,1 puntos en sólo cinco años.

De representar el 31,9% en 1995, ahora llega al 49,0%, produciéndose, además, una tasa de variación interanual siempre ascendente.

5. Deuda de las familias sobre activos financieros [cuadro pg. 26]

Este indicador mide la capacidad de respaldo de las deudas contraídas como porcentaje de los activos financieros: dinero en efectivo, depósitos, renta variable, fondos de inversión, fondos de pensión y la inversión en seguros.

En la actualidad los préstamos llegan al 27,1% sobre activos financieros. Sin embargo hay que tener en cuenta que los consumidores no pueden disponer de todos esos activos para solventar sus deudas en tiempos de crisis personal (enfermedad, pérdida de empleo, divorcio, etc) puesto que algunos como los fondos de pensiones o las inversiones en seguros no se pueden enajenar.

Esto pone de manifiesto que el endeudamiento siempre conlleva un alto riesgo de vulnerabilidad del deudor frente a coyunturas económicas adversas.

6. Evolución de la tasa de morosidad [cuadro pg. 27]

Aunque la validez de este indicador es muy discutible es frecuentemente utilizado para valorar el endeudamiento y, en especial, el sobreendeudamiento. Sin embargo, no existe una correlación tan directa como pudiera parecer puesto que la evolución de dichas tasas depende mayoritariamente de la situación económica general, de la precariedad laboral y de la extensión de situaciones de crisis general.

En el 2001 , la tasa de morosidad es del 0,9% en bancos y cajas de ahorro y del 2,4 en entidades financieras.

7. Balance general: ¿Sobreendeudados?

Los datos presentados apuntan que, aunque el nivel de endeudamiento de la población española es muy elevado (pero comparable al de países de su entorno), los españoles han sido capaces de hacer frente a sus obligaciones de pago, e incluso a aumentar los ratios de endeudamiento. Todos los factores mencionados con anterioridad, junto con las continuas bajadas de interés y el optimismo frente a la situación económica futura, han fomentado un mayor endeudamiento de lo que la prudencia aconsejaría .

Se debe resaltar el carácter coyuntural que puede adquirir el sobreendeudamiento: un nivel de endeudamiento puede pasar de adecuado a insostenible dependiendo de las condiciones macroeconómicas generales .

Además, es insoslayable contemplar la vivencia del endeudamiento por parte de las familias: que las familias españolas hayan hecho frente a sus deudas, no significa que lo hayan hecho sin ahogos y ciertas penurias. Según el BBVA la compra de la vivienda suponía este año el 43,3% del sueldo, lo que refleja un aumento de 2,3 puntos frente al año anterior.

II. Análisis sociológico del sobreendeudamiento.

Conclusiones del estudio cualitativo realizado mediante el grupo de discusión y la entrevista en profundidad.

Este estudio pretendía ofrecer un acercamiento sociológico al fenómeno del sobreendeudamiento y a las circunstancias o elementos que lo favorecen. De sus resultados se extraen los siguientes factores como posibles causas de esta situación:

a) La publicidad y los medios de comunicación de masas

En los países económicamente desarrollados un ciudadano medio está expuesto a entre 1.000 y 1.500 anuncios diarios, cifra que en la década de los sesenta no alcanzaba a los seiscientos.

Resulta particularmente alarmante el desarrollo de las técnicas de publicidad destinadas a niños y juventud y de las que se desprende la enorme presión al consumo que ejercen los hijos en el seno de la familia.

En relación con este hecho, en el transcurso del grupo de discusión, todos los participantes resaltaron las demandas de consumo que en la actualidad ejercen los hijos: una de las participantes, cabeza de familia con dos hijos, identificaba la entrada en la pubertad de sus hijos con un aumento del consumo que hacía difícil, si no imposible, el llegar a fin de mes. Otra participante resaltó el hecho de que el menor de sus hijos disminuyera notablemente su demanda de bienes de consumo cuando la familia contrató un servicio de televisión por cable en el que nos emitían anuncios publicitarios.

b) La liberalización del sistema financiero español

A partir de la reforma del sistema financiero español iniciada en 1977 e intensificada en la década de los ochenta, se produjeron una serie de cambios que fomentaron un elevado grado de competencia entre las distintas instituciones financieras y que tuvieron como resultado final la mayor oferta de créditos a las familias.

En las entrevistas en profundidad de la investigación, los directores de banca como de cajas de ahorro consultados señalaron el hecho de que la competitividad del sector provocó la necesidad de promover mucho más activamente todos los productos bancarios y que los créditos resultaran mucho más rentables como método para conseguir la fidelización del cliente a la entidad de una manera muy eficaz: “Si yo tengo un cliente con un millón de pesetas en la cuenta, éste puede sacra su dinero y depositarlo en el banco de enfrente mañana si le dan medio punto de interés más, pero un cliente hipotecado es un cliente que tiene en mi banco su nómina, su fondo de pensiones y las tarjetas de crédito del banco por todo el tiempo que dure su hipoteca, quince o veinte años”.

c) La tendencia creciente a la utilización de las tarjetas de crédito

En conjunto, en España existen más de 40.000 cajeros automáticos, más de medio millón de comercios asociados, cuarenta millones de tarjetas emitidas, 1.000 millones de operaciones y 15 billones de pesetas repartidos entre cajeros y ventas en comercios, en los que ya se paga con tarjeta el 10% del total de las compras, más del doble de lo que suponía el uso de la tarjeta en comercios cinco años atrás .

Esto indica que, si bien este Informe viene a defender la tesis que el sobreendeudamiento del consumidor es más atribuible a causas estructurales que al consumo compulsivo de los usuarios, la sobreutilización de estos medios de pago se presta a la realización de compras y contrataciones de manera más irreflexiva, lo que puede contribuir a un sobreendeudamiento evitable.

Al transformarse el dinero en algo intangible se desliga el acto de la compra de su precio final. Esto conlleva el peligro de no ser conscientes de estar contrayendo una deuda.

Son muy reveladores los testimonios recogidos en los grupos de discusión, cuando se expuso la idea de que “las deudas son las que se contraen con el banco, todo lo demás es el pan nuestro de cada mes”.

Es decir, existe la idea de que la venta a plazos, el descubierto en cuenta, el aplazamiento de pagos con tarjeta de crédito, no son deudas iguales a las contraídas con bancos o cajas de ahorros. Inconsciencia que se deriva de su accesibilidad y facilidad de contratación.

Los datos de Visa para el periodo 199-2000 reflejan un crecimiento casi vertiginoso: el incremento del volumen de compras pagadas con tarjetas giró en torno al 20%.

d) La precariedad laboral y la nueva fragilidad de las clases medias

Tanto la Encuesta continua de presupuestos familiares (ECPF) como distintos trabajos del Centro de Investigaciones Sociológicas (CIS) señalan que el ciudadano medio encuentra cada vez más difícil llegar a fin de mes.

En la ECPF del segundo trimestre de 2001 el 51,8% manifestaron que tenían dificultad para llegar a fin de mes, frente al 50,6% del periodo ant erior.

En el grupo de discusión se mencionó dicha situación: “Llegas a principio de mes con un agujero del mes anterior y luego, a fin de mes, acabas sacando dinero con la tarjeta de crédito o pagando la compra con la Visa”.

e) El rol del consumo como medio de integración social

En relación con el consumo de productos crediticios, en grupo de discusión se expresó la idea de “en nuestra sociedad quien no tiene acceso al crédito no existe”. Otra manera de diferenciar a los consumidores es la de crear distintos tipos de tarjetas de crédito hasta el punto que con tan sólo mostrar una determinada tarjeta va a indicar el grupo socio.económcio al que se pertenece.

Así, no es extraño que el único aval de verdad reconocido en cualquier lugar del mundo sea el de una compañía emisora de tarjetas de crédito , sobrepasando incluso una identificación emitida por un departamento del Estado.

En cuanto al rol del consumo como medio de integración social, uno de los entrevistados, manifestó que para él y su mujer era muy importante que su hija fuera vestida de determinada manera puesto que eso se traduciría en la aceptación social de la niña en un grupo al que ni él ni su mujer habían pertenecido en la infancia y que tenían como grupo de referencia.

f) Balance general: Cambio de valores

Según un estudio reciente de la Fundación de Cajas de Ahorros, el ahorro de las familias españolas ha experimentado una caída constante desde año 1995 hasta situarse en 7,75 billones de pesetas, o lo que es lo mismo el 7,2%, lo que supone tres décimas por debajo que al año anterior. Esto es especialmente indicativo si tenemos en cuenta que precisamente estos seis años corresponde a un ciclo de recuperación económica y crecimiento para las administraciones públicas y las entidades financieras.

En cuanto a las actitudes de ahorro, el 29% de los consumidores (7 puntos más que en 1999) considera que “lo importante es disfrutar el presente ”y nada más que el 19% (cuatro puntos menos que en 1999) estaba en desacuerdo con la manifestación “hoy es absurdo privarse de muchas cosas”.

EL INFORME “EL SOBREENDEUDADAMIENTO DE LAS FAMILIAS ESPAÑOLAS” (91 PAGS.), Nº. 20 DE LA COLECCIÓN “INFORMES” DE CEACCU, ES GRATUITO. PUEDE SOLICITARSE EN EL TELEFONO:91 594 50 89 O EN CEACCU