Estudio de CEACCU sobre los créditos rápidos que ofrecen dinero urgente o préstamos garantizados, en el que alertan del alto coste y falta de transparencia.

11 de enero de 2012

La crisis económica y las dificultades para acceder a financiación personal, favorecen la proliferación de entidades que ofrecen dinero “rápido” y “fácil”. Algunas de ellas, incluso sin necesidad de acreditar que se cuenta con ingresos habituales o con la suficiente solvencia financiera.

Las condiciones económicas de los préstamos no siempre están visibles. Mientras que se destacan las “cómodas cuotas” a pagar, el coste total del préstamo (intereses más comisión de apertura y seguros obligatorios de protección de pagos, conceptos que conforman la TAE) no se indica con claridad.

CEACCU ha analizado las principales condiciones de las entidades más conocidas, para un caso supuesto  -un préstamo de 3000 euros a pagar en 48 meses- y estos son los resultados:

BigBank (BIGBANK AS Consumer Finance S.E.)

Préstamo: 3000 euros – Plazo: 48 meses – Cuotas: 103 €/mes

Observaciones: Especifica las comisiones con claridad todas y cada una de ellas, pero, eso sí, a precios elevados. La comisión de apertura varía entre el 2% y el 10%, dependiendo de la cantidad solicitada: para un préstamo de 3000 euros se aplicaría el 2%. Cuanto menor es la cantidad solicitada mayor es el porcentaje que aplican al existir una comisión mínima de 50 euros.

Cetelem (Banco Cetelem S.A. Grupo Paribas)

Préstamo: 3000 euros – Plazo: 48 meses – Cuotas: 97,90 €/mes
Observaciones: Informa de la TAE (24%) y TIE (20%)

Cofidis (Cofidis Hispania)

Préstamo: 3000 euros – Plazo: 48 meses – Cuotas: 95 €/mes

Observaciones: Facilitan y destacan el cálculo de la cuota, como paso previo a iniciar la solicitud. La información sobre los costes del préstamo aparecen muy poco visibles (en gris, en el pie de página)

Credit Rapid (Financial Service Cars 2009 S.L)

Préstamo: 3000 euros – Plazo: 48 meses – Cuotas: 113, 05 €/mes

Observaciones: Destacan en la publicidad de la web un interés muy inferior –“desde el 8,2% TAE- al realmente aplicado (en el supuesto de un préstamo medio de 3000 euros)

Telecrédito

Préstamo: 3000 euros – Plazo: 48 meses – Cuotas: 78 €/mes
Observaciones: La contratación se realiza a través de un número de tarificación adicional (precio de la llamada: 1,18 € - 1,54 € minuto), lo que supone un coste añadido al préstamo. Si, además, la atención al cliente una vez contratado el producto se realiza a través de este mismo número, se trataría de un incumplimiento de la normativa que regula estos servicios telefónicos.

Créditos en condiciones de especial precariedad

Otro tipo de productos que merecen especial atención son los que se dirigen a usuarios en condiciones de especial vulnerabilidad, como jubilados o personas en paro.  Con la garantía de la vivienda en propiedad u otras prendas (joyas) se accede a “dinero fácil” que puede poner en riesgo nuestros bienes.

Invercapital

Observaciones: Se dirige a personas con vivienda propia, sin ingresos justificables o nómina e incluidos en registros de morosidad.

Microcréditos garantizados

Observaciones: Se trata de créditos prendarios. Ofrecen dinero “rápido” a cambio de bienes (joyas) como garantía. Se dirigen a personas “en paro”, que no puedan demostrar ingresos, jubilados y mayores de 65 años. La devolución del bien se realiza por correo certificado, sin asegurar el importe total de su valor.

Clifford Auckland

Observaciones: Se ofrecen cuando se tiene “necesidad inmediata de dinero”, “para cualquier finalidad”. No es necesario justificar ingresos, ni solvencia financiera. Destacan “para mayores de 65 años”.

Conclusiones

Del estudio realizado por CEACCU se concluye que la información que ofrecen las webs préstamos rápidos es incompleta y poco transparente, particularmente en lo que a costes y servicios adicionales se refiere. No se proporcionan los datos adecuados y necesarios para comparar ofertas y conocer con seguridad el coste real a pagar.

La falta de información sobre elementos esenciales de la oferta como la TAE y los servicios obligatorios a contratar supondría un incumplimiento de la Directiva de crédito al consumo, como señala la Comisión Europea, por lo que CEACCU remitirá este dossier a las autoridades de consumo para su evaluación y posibles sanciones.

Recomendaciones

Para evitar situaciones críticas con una difícil vuelta atrás, CEACCU recomienda prestar atención a las siguientes advertencias:

¿En qué condiciones del crédito rápido de consumo nos debemos fijar más?
El fundamental condicionante es su coste, expresado en la TAE (tasa anual equivalente). Si sólo nos fijamos en la “cuota” a pagar, estaremos pasando por alto el   principal dato que nos permitirá saber cuánto nos va a costar el crédito, y comparar entre distintas entidades.  Conviene calcular qué cantidad total terminaremos pagando a la entidad crediticia y compararla con la que hemos solicitado: nos sorprenderá saber cuánto devolvemos “de más”.

Además, conviene prestar atención a los posibles intereses de demora (los que se aplican si no pagamos una cuota), recordando que el art. 19.4 de la Ley 7/1995 de crédito al consumo fija como inaceptable un interés de demora superior a 2,5 veces correspondiente al interés legal del dinero (en la actualidad del 4%)

¿Cuál es la media de interés nominal que suelen ofrecer? ¿Qué diferencia hay con los préstamos de consumo tradicionales?   
El interés nominal suele estar alrededor del 22-24%, mientras que en los “tradicionales” están en torno a un 10-12%.

¿Cuáles suelen ser las comisiones de apertura y cancelación?
Existen tanto en los tradicionales como en los préstamos rápidos. En estos últimos, la información es poco transparente y, en ocasiones, se oculta. En algunos casos, las comisiones de apertura pueden alcanzar hasta el 10%.

¿Es obligatorio la apertura de seguros?
La mayoría de las entidades los establecen como obligatorios, aunque no informan de ello con la suficiente transparencia, a pesar de ser clave para poder calcular el coste total (TAE) del préstamo.

¿Cuáles son las principales inconvenientes y ventajas de este producto?
El principal inconveniente es su elevado coste, la información poco transparente que ofrecen (se llama la atención más sobre la cuota que sobre el interés que se aplica) y la facilidad con que se logran, que invita a reflexionar poco sobre su conveniencia. Las “ventajas”: son una manera rápida y sencilla de conseguir financiación, el usuario no necesita explicar a qué irá destinado y se ofrecen plazos amplios de devolución. Son una solución a corto plazo, pero que incrementa el sobreendeudamiento.

¿Qué hay que tener en cuenta si se entrega un bien de valor como garantía?
Nos debemos asegurar que tanto este envío como su devolución cubra, acreditándolo, el valor real del bien, rechazando envíos por correo meramente certificados.

En cuanto a los consejos para los consumidores, CEACCU recomienda:
1.    Infórmate de la TAE que le indicará el coste real del préstamo.
2.    Compara las distintas ofertas en función de este parámetro.
3.    Lee todas las cláusulas y consulte aquellas condiciones que le resulten inciertas.
4.    Reflexiona y evalúa los riesgos en caso de impago.

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